流抵押条款无效之剖析，流抵押条款无效剖析

摘要： 一、流抵押条款的概念流抵押条款，是指在债务履行期限届满前，抵押权人与抵押人约定，债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的条款，这种条款在实践中较为常见，但却存在诸多问题，流抵押...

一、流抵押条款的概念

流抵押条款，是指在债务履行期限届满前，抵押权人与抵押人约定，债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的条款，这种条款在实践中较为常见，但却存在诸多问题。

流抵押条款为什么无效呢？它可能导致不公平的结果，在债务尚未到期时，就预先确定抵押物的归属，可能会使抵押人处于极为不利的境地，尤其是当抵押物的价值远超债务金额时，对抵押人明显不公，甲向乙借款 100 万元，以价值 500 万元的房产抵押，若约定到期不还房产归乙，这对甲是极不公平的，可能使其因一时的债务困境而丧失巨额财产，这种条款可能会引发抵押权人的道德风险，使其故意促使债务违约以获取抵押物，从而损害抵押人的利益。

二、流抵押条款与意思自治

有人可能认为，流抵押条款是当事人之间的自愿约定，应遵循意思自治原则，法律之所以规定其无效，并非完全否定意思自治。

意思自治需要在法律的框架内进行，虽然当事人有权自主决定合同内容，但不能违反法律的强制性规定，流抵押条款的无效正是基于对公平、正义等价值的维护，看似是双方自愿的约定，但在很多情况下，抵押人可能处于弱势地位，受到各种压力或信息不对称的影响而被迫接受此类条款，在一些借贷关系中，债权人凭借其优势地位迫使债务人接受流抵押条款，这显然不是真正的意思自治。

流抵押条款的存在可能会扰乱经济秩序，如果任由其存在，可能导致大量不公平的交易，影响市场的稳定和健康发展。

三、流抵押条款与担保物权的本质

担保物权的本质是为了保障债权的实现，而不是让债权人直接取得抵押物的所有权。

从担保物权的功能来看，其主要是通过对抵押物的优先受偿权来保障债权人的利益，如果允许流抵押条款有效，就会使担保物权的性质发生扭曲，不再是一种保障债权的手段，而变成了一种获取他人财产的途径，这与担保物权设立的初衷背道而驰，流抵押条款可能会削弱担保物权的担保功能，如果债权人知道可以轻易获得抵押物的所有权，可能就不会积极追讨债务，甚至故意制造违约条件，这对债务人也是不公平的，不利于债